Microfinance et formation aux droits des femmes - Fondation Zakoura Microcrédit

Contexte
Depuis janvier 2004, le Maroc s’est doté d’un nouveau Code de la famille. Désormais, sans nul besoin de « wali » (tuteur), la femme marocaine peut se marier en toute liberté et bénéficie, au même titre que son conjoint, d’un statut de responsable de famille. Mais, au-delà d’une reconnaissance sociale, l’amélioration de la condition féminine passe aussi par une émancipation financière. C’est pourquoi, par son activité de microcrédit, la Fondation Zakoura joue un rôle important en faveur de la femme marocaine.
A ce jour, les marocaines constituent à peine un quart de la population active du pays. La Fondation Zakoura met en valeur leur savoir-faire et favorise leur activité économique. Parce que 87% des bénéficiaires de la Fondation sont des femmes, que la majorité d’entre elles sont analphabètes (72%), la Fondation s’attache à établir un lien entre l’octroi de prêts aux porteuses de projets et leur enseignement du code de la Famille.
Avec 230 000 bénéficiaires, Zakoura Microcrédit a débloqué près d’1,8 million de prêts pour un montant total d’environ 312 millions d’euros. Variant entre 45 à 450 euros, les microcrédits sont destinés à la création ou au développement de petites entreprises dans lesquelles des femmes jouent un rôle important.

Objectifs
L’enjeu du concours octroyé par l’Agence est de combattre la pauvreté et de développer le sens de la responsabilité civique en associant des services financiers à des services non financiers tels que :
un accompagnement des bénéficiaires par le biais de formations aux bases de la gestion ; 
des actions sociales éducatives (alphabétisation, hygiène, environnement…) et civiques (droits, obligations, formalités).
Les objectifs spécifiques du projet sont les suivants :
contribuer à l’indépendance financière des marocaines et améliorer leur qualité de vie ;
sensibiliser les bénéficiaires des crédits à leurs droits. 

Descriptif du projet
L’Agence Française de Développement (AFD) soutient la Fondation Zakoura Microcrédit à travers le financement de ses activités. Ce projet a un impact positif en termes d’égalité homme-femme, c’est pourquoi l’AFD apporte son concours :
au développement des services de crédit destinés principalement aux très petites entreprises et micro entreprises ;
à la subvention des besoins en termes de formation et de sensibilisation.
1. Les services financiers de la Fondation
Zakoura Microcrédit octroie trois types de prêts :
Le prêt solidaire, inspiré du modèle de la Grameen Bank, constitue le premier service financier de la Fondation. Concrètement, les porteurs de projet doivent se constituer en un groupe composé de cinq personnes qui se cautionnent mutuellement. Les remboursements se font au cours d’une réunion hebdomadaire avec un agent de crédit ;
Le prêt individuel, mis en place depuis quelques années, est destiné à la création de micro entreprises en zones touristiques ou rurales. La Fondation a entre autres lancé dans trois régions le prêt «élevage» dont les modalités de remboursement sont calées sur les cycles générateurs de revenus particuliers à cette activité ;
Le prêt destiné à l’amélioration des conditions de vie permet aux familles marocaines d’avoir accès à des services essentiels comme l’eau et l’électricité.  
Depuis 1995, la Fondation Zakoura Microcrédit s’est développée à un rythme soutenu. Elle a presque doublé le nombre de prêts débloqués chaque année tout en conservant un taux de remboursement de 99,7%.
2. Les services non financiers de la Fondation
Outre l’aide apportée aux femmes économiquement marginalisées pour qu’elles deviennent autonomes et s’assument matériellement, Zakoura Microcrédit a lancé en 2002 le programme « Education et Civisme ». La Fondation marocaine organise à l'issue des réunions de remboursement ou de déblocage des prêts des séances gratuites de formation.
A titre d'exemple, en 2005, des actions de sensibilisation ont notamment été menées en matière de :
citoyenneté : droits de la femme et égalité des sexes au travail/au sein de la famille (53 680 bénéficiaires) ; enseignement du nouveau code de la famille organisé en partenariat avec des associations féminines locales, des journalistes et des avocats (56 700 bénéficiaires) ;
santé : prévention SIDA/diabète, don du sang, hygiène (44 000 bénéficiaires).

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